Životní pojištění: Na co si dát pozor při výběru a jak často aktualizovat

Rizikové životní pojištění slouží jako záchranná síť ve chvíli, že se kvůli nemoci nebo úrazu nebudete moci finančně zajistit sami, případně by vaše rodina v případě vašeho úmrtí nedokázala splácet hypotéku či jiné úvěry. Sami si možná nedokážete představit, že se nenadále ocitnete v invaliditě nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti a příjem se vám smrskne o celé desetitisíce korun měsíčně, ovšem bohužel každodenně takové situace nastávají. A vyplatí se na ně myslet, než k nim dojde. 

Včasné sjednání životního pojištění nepodceňujte. Čím dříve životní pojištění uzavřete, tím levnější bude vaše pojištění po celou dobu jeho trvání. A vzhledem k tomu, že v mládí většinou ani zatím klienti nemívají vážnější zdravotní potíže, můžete dosáhnout na široké pojistné krytí bez individuálních výluk nebo přirážek. 

Jak na kvalitní životní pojištění? 

Uvědomujete si, že životní pojištění potřebujete, ale nejste si jisti, jak by mělo být správně nastavené? Vězte, že každé životní pojištění je individuální a mělo by se odvíjet od vašich potřeb. Roli hraje mnoho faktorů - například jestli máte děti, hypotéku nebo jak vysoké jsou vaše příjmy a běžné výdaje.

Je jen jediné doporučení, kterého byste se měli v každém případě držet, a to soustředit se především na závažná rizika. Jádro životního pojištění tvoří jsou rizika smrti, invalidity, závažných nemocí a trvalých následků úrazu. Na výběr ale máte i celou řadu připojištění souvisejících s krátkodobými riziky. Pojištění pracovní neschopnosti, denního odškodného za úrazy nebo hospitalizace může být pro někoho zbytečné, případně může jít jen o doplněk základního pojištění. Léčení drobnějších úrazů nebo dvoutýdenní ležení s chřipkou s největší pravděpodobností zvládnete překonat bez větších finančních potíží. 

Ke každému zvolenému riziku je také třeba nastavit odpovídající pojistnou částku, která bude respektovat finanční potřeby rodiny a rozdíl vašich příjmů a výdajů ve chvíli, kdy nebudete moci pracovat. I to je čistě individuální faktor, který se uplatňuje při nastavování pojištění. 

Na co si dát pozor při výběru pojištění?

Životní pojištění by vás mělo provázet takřka celým životem. Vyplatí se proto vybírat ho opravdu pečlivě a nechat si poradit od profesionálů, kteří se vyznají v pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven a znají také výhody jednotlivých pojišťoven pro různé skupiny klientů. Nejlepší tedy je nechat si nabídky životního pojištění od různých pojišťoven srovnat a nebrat hned první nabídku, kterou vám předloží poradce na pobočce jedné pojišťovny. Kromě toho, že v nabídkách pojišťoven můžete narazit na podstatné cenové rozdíly, lišit se může i nabízené krytí nebo například pojistné doby. 

Dobu pojištění nepodceňujte – finanční poradci vám mohou ve snaze nabídnout co nejlevnější pojištění nastavit trvání pojištění například do věku 50 nebo 60 let. Ovšem právě v tomto věku se začínají vážné zdravotní potíže objevovat a pojištění byste právě v tento moment ocenili nejvíce. Zajímejte se proto nejen o dobu trvání pojištění, ale i dobu pojištění u jednotlivých rizik. 

Pozor si při sjednání dávejte i na správné uvedení zaměstnání, provozovaných sportů a v neposlední řadě také na pravdivé odpovědi při vyplňování zdravotního dotazníku. Všechny údaje, které při sjednávání pojištění uvedete, mohou mít relevanci při nárokování výplaty peněz z vašeho pojištění. Zvlášť zdravotní dotazník pro vás může být zrádný, pokud do něj nějaký předchozí nebo chronický zdravotní problém zapomenete uvést a v budoucnu kvůli němu budete žádat o pomoc pojišťovny. 

Kdy pojistku aktualizovat?

V rámci životního pojištění můžete takřka kdykoliv v jeho průběhu upravovat obsah pojištění i sjednané pojistné částky. Úprava pojištění přijde vhod ve chvíli, kdy si berete hypotéku nebo úvěr, zakládáte rodinu nebo se z jiného důvodu změní vaše potřeba finančního zajištění pro případ, že byste po delší dobu nemohli pracovat. 

Po letech trvání pojištění vás může k revizi smlouvy motivovat i inflace – pokud jste si před lety sjednali pojištění závažných onemocnění s pojistnou částkou 100 000 Kč, dnes už pro vás pravděpodobně nebude taková suma dostatečná.

V případě, že budete snižovat pojistnou částku nebo některé připojištění budete chtít ze smlouvy odstranit, můžete očekávat, že se vám pojištění zlevní. Pokud ale některá rizika do pojištění přidáváte nebo navyšujete pojistné částky, počítejte s opětovným vyplňováním zdravotního dotazníku. Když vám pojistka běží už dlouhá léta, může být výhodnější si ke stávající smlouvě sjednat ještě další a dopojistit jen určitá rizika. V každém případě se ale vyplatí svou pojistku jednou za čas vytáhnout ze šuplíku a nechat si ji zkontrolovat. Třeba přijdete na to, že dokážete lepší krytí sehnat výhodněji! Martin Ždímal, Rixo.cz.