Úvěry a ochrana spotřebitele: Zlepší situaci dohled ČNB, nebo zvýší stínovou ekonomiku?

To se ale v mnohých případech nestalo. Některé úvěrové společnosti – byť si musely být vědomy toho, že jsou žadatelé o úvěr v těžké životní situaci a další úvěr jim finanční problémy jen prohloubí – s žadateli o úvěr ochotně jednaly. A pokud by figuranti před uzavřením smlouvy svou žádost nestáhli, transakce by proběhla a jejich zadlužení a s tím i kumulující se problémy by opět vzrostly.

Nastává tak prostor pro zásadní otázky: Bude nová legislativa v praxi vůbec fungovat? Jak bude vymahatelná? A nedopadne pouze na oficiální, transparentní poskytovatele, vedle nichž se bude paralelně formovat šedá zóna bez pravidel?

Trh se spotřebitelskými úvěry totiž funguje velmi specificky. Vedle bankovních subjektů, které úvěrové společnosti samozřejmě také poskytují, na něm naleznete i nebankovní poskytovatele. A i tento trh nebankovních půjček se velmi tříští – jsou mezi nimi jak transparentní firmy dodržující etické obchodní standardy, tak predátoři, jež se s pomocí provizně motivovaných obchodních zástupců neštítí poskytnout úvěr komukoliv. V jejich obchodní politice je počítáno jak s těmi, kteří úvěr splácí, tak s těmi, kteří úvěr nesplatí včas – sankce, pokuty a vymáhání často dělají z neplatících dlužníků lukrativnější klienty než t těch platících.

To je problém, protože výše zmíněný zákon na bedra úvěrových poskytovatelů přenáší vysokou míru zodpovědnosti za to, že nebudou předlužovat lidi v úvěrech, exekucích, a tak dále. Průzkum ukazuje, že zákonná pravidla nedodržují ani někteří z těch, jež doručili České národní bance žádost o poskytnutí licence. Není bez zajímavosti, že ze zhruba z 50 tisíc poskytovatelů úvěrů se o licenci přihlásilo jen 109 subjektů. Co budou dělat ti ostatní? Nechají svého lukrativního byznysu?

Asi těžko. Budou zakládat zastavárny, budou svým klientům nutit živnostenské listy a půjčovat jim po ose podnikatel-podnikatel mimo dohled zákona o spotřebitelském úvěru, budou s dlužníky uzavírat fingované kupní smlouvy alá „vy mně prodáte krabičku sirek za 2 tisíce a upíšete se, že ji ode mě za měsíc koupíte za 3 tisíce“ a budou se jistě dělat všelijaké další věci. Český mozek je v obcházení regulace nekonečně kreativní.

Transparentní poskytovatelé budou kvůli nové regulaci nuceni zdražit své produkty, jejichž sníženou dostupnost ještě podtrhne důkladné prověřování finanční bonity. Právě tento aspekt je největší výzvou nové regulace.